Страхование - совокупность мероприятий по созданию особого денежного (страхового фонда) за счет взносов его участников, из средств которого организация производит возмещение материального ущерба, а также выплату иных денежных сумм, вызванных действием стихийных сил природы, несчастными случаями либо наступлением других обстоятельств. Сторонами страхового правоотношения является страховая организация и страхователь (граждане, предприятия, организации, фирмы и т.д.). Страхователь обязуется уплачивать страховой организации страховые платежи, а страховая организация - при наступлении определенного события (страхового случая) - уплатить страхователю или другому указанному им лицу при имущественном страховании - страховое возмещение, приличном страховании - страховую сумму, предусмотренную законом или договором.
В зависимости от оснований возникновения страхового правоотношения различают две формы страхования: обязательное и добровольное. Обязательное страхование возникает в силу предписания закона. Поэтому оно является сплошным и бессрочным. Страховые отношения не прерываются даже в случае просрочки платежа. Добровольное страхование зависит от усмотрения страхователя и возникает из договора. Поэтому оно является выборочным и срочным, просрочка уплаты страховых взносов, как правило, прерывает страховое отношение. Как обязательное, так и добровольное страхование в зависимости от объектов страхования делится на имущественное и личное.
По договору добровольного страхования организация обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая): по имущественному страхованию - возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понесенный ущерб (выплатить страховое возмещение) в пределах обусловленной по договору суммы (страховой суммы), а когда имущество застраховано не в полной стоимости - соответствующую часть ущерба, если иное не предусмотрено правилами страхования; но личному страхованию - уплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную по договору страховую сумму независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда. Страхователь обязуется вносить установленные договором страховые платежи.
Гражданский кодекс предусматривает, что обязательному страхованию подлежит имущество, указанное в законе, на условиях, им установленных.
По обязательному страхованию страховая организация при наступлении предусмотренного законом события (страхового случая) возмещает страхователю или иному лицу, которому принадлежит застрахованное имущество, понесенный им ущерб: при полной гибели имущества - в полной сумме страхового обеспечения, при частичном повреждении - в размере соответствующей части страхового обеспечения.
Виды обязательного личного страхования устанавливаются законодательством государства.
Так, в обязательном порядке страхуются- пассажиры, водители, машинисты, проводники, члены команд самолетов и судов, военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, прокуратуры, судьи, работники таможни, некоторые категории медицинских работников, должностные лица государственных органов по делам о защите прав потребителей, контрольно-ревизионной службы, народные депутаты и некоторые другие категории граждан.
В соответствии с Постановлением Кабинета министров «Об обязательном личном страховании на воздушном, железнодорожном, морском, Внутреннем водном и автомобильном транспорте», обязательному личному страхованию от несчастных случаев во время поездки (полета) или пребывания на вокзале, в порту, на станции, пристани подлежат пассажиры названных выше видов транспорта.
Обязательность страхования пассажиров заключается в том, что уже сам факт приобретения пассажиром билета порождает страховые обязательства, поскольку при покупке билета страховой платеж включается в цену билета. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд в соответствии с действующим законодательством, подлежат обязательному страхованию без уплаты страхового платежа. Так, без уплаты страхового платежа страхуются лица, пользующиеся бесплатным служебным проездным билетом, дети в возрасте до пяти лет и др.
Пассажир считается застрахованным с момента объявления посадки в воздушное, морское или речное судно, поезд, автобус или иное транспортное средство и до момента оставления им вокзала, порта, станции, пристани назначения.
Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала, порта, станции, пристани на все время ожидания или посадки в транспортное средство. Страхование транзитных пассажиров автоматически прекращается в тех случаях, когда они покидают указанную выше территорию, и возобновляется по их возвращении.
О каждом несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным, транспортная организация обязана составить акт и вручить его пассажиру или его наследникам. Застрахованному пассажиру или его наследникам страховое возмещение не выплачивается в следующих случаях:
если он совершил действия, в которых следственными, судебными органами или органами дознания установлены признаки преступления;
если его действия находятся в прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;
потерпевший сам причинил себе ущерб с целью получения i фпхового возмещения;
пассажир не выполнил распоряжения командира воздушного судна, капитана корабля, начальника поезда, шофера автобуса ил и других уполномоченных на то официальных лиц или нарушил Привила проезда в транспорте.
Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения, морского и внутреннего водного транспорта на прогулочных и экскурсионных маршрутах, городского транспорта.
С момента приобретения транспортного средства его владелец обязан одновременно заключить и договор обязательного страхования гражданской ответственности.
Особенностью этого договора страхования является объект страхования - гражданская ответственность владельца транспортного средства за вред, причиненный потерпевшему вследствие дорожно-транспортного происшествия, а именно: жизни, здоровью, имуществу граждан и имуществу организаций.
Максимальный размер страхового возмещения, которое страховая организация может выплатить потерпевшему (или его наследникам), - тысяча минимальных заработных плат на день подачи заявления о выплате. Если потерпевшему установлена инвалидность I группы, страховщик выплачивает ему 100 процентов страховой суммы, II группы - 75 процентов, III группы - 50 процентов. При временной нетрудоспособности потерпевший получит 0,2 процента от страховой суммы за каждые сутки, но не более 50 процентов страхового возмещения.
Страховая компания не возмещает убытки, если:
факт дорожно-транспортного происшествия не подтвержден соответствующими документами ГАИ;
вред причинен жизни и здоровью водителя транспортным средством, которое им застраховано;
вред причинен имуществу или грузу, находившемуся в застрахованном им транспортном средстве, или же самому транспортному средству;
при возникновении пожара за пределами автомобильной дороги на прилегающей к ней территории;
при загрязнении или уничтожении окружающей природной среды;
случай имел место вследствие умышленных действий потерпевшего, признанных таковыми в установленном порядке;
страховой случай стал следствием общественных беспорядков, военных конфликтов, стихийного бедствия, взрыва боеприпасов, загорания транспортного средства, не связанного с дорожно-транспортным происшествием;
движение осуществлялось на территории предприятий, аэродромов, воинских частей и других объектов, которые ограждены, охраняются и имеют пропускную систему въезда и выезда.
Положение предусматривает и случаи, когда страховая компания, заключившая договор, освобождается от ответственности, но страховое возмещение выплачивает Моторное (транспортное) страховое бюро - организация, членами которой состоят все страховые компании, получившие лицензию на занятие этим видом страхования. Моторное (транспортное) страховое бюро выплачивает страховое возмещение в случае:
если транспортное средство, совершившее ДТП, не установлено или не застраховано;
страховой случай имел место при хищении застрахованного транспортного средства;
при передаче застрахованного транспортного средства работникам милиции, здравоохранения и в других случаях.
Если страховой случай имел место вследствие умышленных действий водителя застрахованного транспортного средства, а также если водитель управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел соответствующего разрешения на право управления этим транспортным средством, страховая компания выплачивает потерпевшему возмещение и обращается к виновному с исковым заявлением о взыскании уплаченной суммы.
Если непосредственной или сопутствующей причиной ДТП были неудовлетворительные дорожные условия, страховщик,
возмещая убытки, также имеет право получить соответствующую компенсацию с организаций, виновных в создании таких условий.
